С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку по имеющемуся ипотечному кредиту, увеличить срок кредита, и как следствие, снизить ежемесячный платеж по ипотеке.
Рефинансировать ипотечный кредит можно как в том же банке, где выбрали ипотеку, так и в любом другом банковском учреждении, предоставляющим такую услугу. Однако стоит иметь в виду, что рефинансировать кредит в другом банке можно лишь в том случае, если у вас по имеющемуся кредиту не было просрочек, т.е., только при положительной кредитной истории. Если же ваша кредитная история «запятнана», то рефинансироваться вы сможете только в собственном банке (если ваш банк, конечно, предоставляет такую услугу).
Процедура рефинансирования проходит следующим образом: вы берете новый ипотечный кредит https://domclick.ru/ipoteka/programs/dlya-molodoj-semi (на более выгодных для вас условиях), за счет которого полностью погашаете имеющийся у вас ипотечный кредит. И начинаете выплачивать на ежемесячной основе уже новый кредит.
На текущий момент не все кредитные организации занимаются рефинансированием ипотечных кредитов. Но в крупнейших ипотечных банках, таких, как Сбербанк, ВТБ24 , Газпромбанк такая услуга, естественно имеется.
Рассмотрим подробнее условия рефинансирования в этих банках.
Сбербанк предоставляют кредиты в целях рефинансирования как готового, так и строящегося жилья (квартиры, дома). Срок кредита до 30 лет. Ставки за пользование кредитом от 8,9 до 10,9% годовых в рублях в зависимости от срока, а для зарплатных клиентов ставки снижаются еще на 1 п.п. Обязательно страхование предмета залога. На период до регистрации ипотеки в пользу банка ставка увеличивается на 1 п.п.
ВТБ 24 предлагает рефинансировать ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынках, а также нецелевые кредиты под залог жилья. Срок кредитования до 30 лет. Процентные ставки соответствуют ставкам по стандартным ипотечным программам банка: от 4,3 до 9,1% годовых в зависимости от срока и соотношения кредит/залог. Обязательное страхование предмета залога, титула и личное страхование заемщика. При отказе от страхования ставка увеличивается на 3 п.п.
Газпромбанк также рефинансирует кредиты на любую городскую или загородную недвижимость. Срок кредита до 30 лет. Процентная ставка от 8,9% годовых в рублях в зависимости от соотношения залог/кредит. Также необходимо комплексное ипотечное страхование (залог, титул, личное). При отказе от личного страхования ставка увеличивается на 1 п.п.
При этом, не всегда есть смысл рефинансировать имеющийся кредит по нескольким причинам:
- Во-первых, для рефинансирования вам придется предоставить полный пакет документов снова, начиная от паспорта и документов, подтверждающих доход и занятость, заканчивая документами на квартиру.
- Во-вторых, при оформлении нового кредита, вам вновь необходимо будет провести оценку рыночной стоимости вашей квартиры.
- В-третьих, вы снова понесете дополнительные расходы, связанные с выдачей ипотечного кредита – комиссии (если такие предусмотрены тарифами банка), стоимость аренды сейфовой ячейки, платежи в юстиции за регистрацию документов.
- В-четвертых, длительность процедуры рефинансирования будет никак не меньше, чем первоначальное оформление ипотеки. Ведь в этом случае документы на квартиру и кредитный договор необходимо будет перезаключать в банке, а затем, и регистрировать их снова в юстиции.
Поэтому, для того, чтобы рефинансирование ипотечного кредита было целесообразно, необходимо, чтобы ставка по вновь получаемому кредиту была минимум на 1 п.п. ниже, чем имеющаяся у вас на данный момент.
Для примера рассчитаем, как изменятся ежемесячные платежи по кредиту при рефинансировании при снижении процентной ставки.
Допустим, я два года назад взяла ипотечный кредит на сумму 1 500 000 рублей на срок 10 лет под 10,9% годовых в Сбербанке. Исправно плачу по 17248 рубля в месяц вот уже два года и на момент принятия решения о рефинансировании тело долга составило 1 160 856 рублей. После непродолжительной депрессии по поводу того, что за два года я выплатила лишь 169 тыс. долга, было-таки принято решение такой кредит рефинансировать.
Итак, нам необходимо получить новый кредит на сумму 1 160 856 рублей на срок 7 лет.
В ВТБ24 такой кредит можно получить под 5,9% годовых в зависимости от соотношения кредит/залог, которое я даже рассчитывать не стала, так как даже в само оптимистичном случае, предлагаемая ставка будет ниже моей текущей. И ежемесячный платеж по такому кредиту составит 16800 рублей, что на 448 рублей ниже, чем у меня сейчас. Из-за 448 рублей я и из дома то не выйду.
Поэтому в данное время надо взвесить все за и против и уже тогда принимать решение о рефинансировнии.